¿Cuánto debería ahorrar para su retiro un trabajador independiente?

En un país como México, donde el 55% de la población económicamente activa no está registrada ante la seguridad social (aproximadamente 33 millones de personas, de acuerdo con datos del INEGI para 2023), existe un gran riesgo de pobreza para todos ellos si no planifican adecuadamente su patrimonio. Esto no quiere decir que el otro 45% de la población ya tiene el asunto resuelto, pero al menos no llegará a su retiro con cero. La población económicamente activa que sí está bajo la seguridad social tendrá acceso, al menos, a una pensión mínima otorgada por el gobierno si no logra acumular una cantidad suficiente en sus cuentas de ahorro para el retiro (AFORES). Por otro lado, la población que no tiene seguridad social tendrá que conformarse con la pensión para adultos mayores que instauró el pasado gobierno del presidente López Obrador.

Esta es la razón por la que en este artículo voy a explicar al lector por qué, para un trabajador independiente, es todavía más importante comenzar cuanto antes a ahorrar para su retiro.

Algunos ejemplos de trabajadores independientes que veo más frecuentemente son:

• Comerciantes
• Médicos que solo trabajan en el ámbito privado
• Arquitectos, ingenieros civiles, diseñadores
• Vendedores de bienes raíces

¿El problema?

El principal problema que enfrenta un trabajador independiente es que suele creer que todo su dinero es para él y, por lo tanto, para gastarlo a su antojo. Pocas veces hace distinción entre el dinero destinado a su negocio o profesión y el dinero para uso personal.

Cuando un médico revisa cuánto ganó el mes pasado, y digamos que fue un monto de $200,000 pesos MXN ($10,000 USD), esto no quiere decir que esos $200,000 pesos son totalmente disponibles para sus gastos personales. Debe tener en cuenta temas de previsión social y reinversión para su propio negocio, como lo es la asistencia a congresos o estudios de actualización.

De igual forma, la dueña de un centro de yoga y meditación que tiene utilidades de $100,000 MXN (5,000 USD) mensuales debe también considerar la reinversión en su negocio y el ahorro para temas de previsión social. Realmente, ella no está ganando $100,000 pesos; veamos cuánto debería considerar que gana a continuación.

¿Cuánto invertir para el futuro?

Muchos hemos escuchado la regla de invertir el 10% para nuestro retiro, y esto es totalmente válido siempre y cuando hayamos cumplido con otra condición: comenzar a hacerlo desde nuestro primer trabajo. Si, recién graduado, un arquitecto empieza a destinar el 10% de su ingreso a un fondo para el retiro, es muy probable que nunca necesite más que eso. Pero aquí el tema es que la gran mayoría no comienza a esa edad, lo pospone y suele empezar cuando siente que ya se está haciendo “grande”.

De acuerdo con los datos más recientes en pólizas de retiro, Seguros Monterrey indica que la edad promedio de contratación es 35 años. Siguiendo con este promedio, mi sugerencia es que si se comenzó 10–12 años más tarde de lo ideal (23 a 25 años), se debería estar ahorrando un 15% del ingreso para vivir cómodamente a los 65 años.

Y si de plano se te fue el tren y pasaron los primeros 20 años de tu vida laboral sin hacer algo, y comenzaste a los 40–45 años, la recomendación es ahorrar entre el 18% y 20%. Sí, lo mismo que estamos casi obligados a dejar de propina en un restaurante en Estados Unidos. El tema aquí es que 20 años parecen mucho, pero en interés compuesto ya no lo es tanto. Para el momento en que alguien cumpla 45 años, ya habrán pasado 20 años trabajando y le quedarán otros 20. Esta persona desaprovechó 20 años de la gloriosa magia de la octava maravilla del mundo: el interés compuesto.

La mejor manera de hacerlo

Personalmente, algo que siempre recomiendo a mis clientes es que automaticen sus ahorros. Hoy en día tenemos tantas cosas en la cabeza que añadir una preocupación más o un “pendiente” extra no es práctico; debemos hacernos la vida más fácil. Que cada año o cada mes se deduzca automáticamente un monto para nuestro retiro es algo que siempre agradezco. Esto funciona perfectamente para los trabajadores que sí están afiliados a la seguridad social; cada mes, una cantidad va a su AFORE y ellos ni la tocan. ¿Por qué no hacer lo mismo los que somos independientes?

Modalidad 40 y ley anterior del IMSS

Quisiera mencionar en este artículo que hoy en día muchos trabajadores independientes están siendo salvados por la modalidad 40 del seguro social. Esta modalidad funciona para aquellos que se dieron de alta antes del 1 de julio de 1997. Tal vez un ingeniero que comenzó a laborar en una empresa en 1995 a los 23 años, renunció a los 30 y puso su propio negocio. Hoy, esta persona, que tiene 52 años, pertenece a la modalidad 40 y podría salvarse cotizando unos años más por su cuenta y obteniendo una pensión decente a los 60–65 años. Esto es algo que ya no sucede, ni sucederá, para los que comenzamos nuestra vida laboral después de 1997.

Hoy muchas personas aún están salvando su retiro gracias a esto, y por eso no hemos sido testigos del gran problema que se avecina. Pero la generación AFORE ya está comenzando a jubilarse, y cada año veremos más y más casos de personas que no planearon correctamente.

Conclusión final

Dentro de 20 años, una generación predominante de millennials estaremos llegando a la edad dorada: los 60 años. Aquí la pregunta es: ¿cómo quieres llegar tú? Como mencioné al inicio, si has sido empleado en alguna empresa, ya llevas una ventaja (aunque no te confíes y acércate a un asesor). Pero si perteneces al grupo de trabajadores independientes, te hago un llamado urgente a que comiences o mejores tu estrategia de retiro. Queremos un país con muchos abuelitos felices.